Ce que coûte vraiment un paiement échelonné.

Ce que signifient les deux taux

Le premier chiffre est le taux annuel nominal, soit le taux périodique multiplié par le nombre de paiements dans une année. C'est le chiffre qu'un prêteur est généralement tenu d'indiquer, et c'est celui qu'il faut comparer d'une offre à l'autre.

Le second tient compte de la composition des intérêts, c'est-à-dire ce que vous paieriez réellement sur une année si l'entente se poursuivait. Il est toujours le plus grand des deux, et l'écart se creuse à mesure que les paiements se rapprochent.

Un plan court assorti de petits frais fixes peut produire un taux annuel énorme, arithmétiquement exact et pourtant peu utile. Six dollars restent six dollars. C'est pourquoi le montant en dollars est le grand chiffre ici, et le taux se place en dessous.

Pourquoi le plan le moins cher peut avoir le taux le plus élevé

Un taux est un prix par unité de temps. Les dollars, eux, sont ce qui quitte le compte. Empruntez cinq cents sur six mois à vingt pour cent et vous payez moins qu'en empruntant les mêmes cinq cents sur deux ans à dix-huit, parce que vous gardez l'argent quatre fois moins longtemps. Ni l'un ni l'autre de ces chiffres n'est honnête à lui seul.

La comparaison nomme donc les deux, et lorsqu'ils pointent dans des directions opposées, elle le dit plutôt que de vous laisser le remarquer. Le taux répond à la question de savoir si le crédit est bien tarifé. Les dollars répondent à ce qu'il vous coûte. Ce sont deux questions différentes, et un vendeur citera celle qui avantage son offre.

Lire l'échéancier

Les intérêts portent sur ce qui reste dû : ils sont donc les plus élevés au début, quand le solde est le plus grand. Sur un plan de deux ans, le premier paiement peut être composé d'un tiers d'intérêts et le dernier de presque rien. Rien n'est caché là-dedans. C'est simplement ce que fait un solde qui diminue, et cela explique pourquoi quitter un plan plus tôt donne l'impression de devoir rapporter davantage que ce n'est le cas.

La colonne des intérêts totalise exactement les frais de crédit et le solde se termine à zéro, au cent près dans les deux cas. La dernière ligne est calculée à rebours pour que ce soit vrai : sa part du solde est ce qui reste, et ses intérêts sont le reste du paiement. Tout arrondi venant des lignes précédentes atterrit là, en général un cent ou deux, ce qui est exactement la façon dont l'échéancier d'un prêteur s'y prend.

Ce que cet outil suppose

• Les paiements sont égaux et espacés régulièrement, ce qu'est presque toujours un plan de paiement échelonné.
• Les frais sont répartis sur l'échéancier, comme un organisme de réglementation traiterait des frais inévitables. Dans l'échéancier, les frais sont divisés en cents entiers entre les paiements, de sorte que la colonne des paiements tombe juste, sans reste.
• Aucun paiement n'est en retard à moins que vous ne l'indiquiez dans le panneau des frais de retard, et ce panneau est un scénario que vous fixez, pas une prédiction que quiconque avance.
• Des frais de retard sont répartis sur l'échéancier comme n'importe quels autres frais. Des frais imposés au deuxième mois valent plus pour le prêteur que les mêmes frais au vingtième, de sorte que le taux réel en cas de retard est un peu plus élevé que le chiffre affiché.
• Le montant du remboursement anticipé avec remise est le solde réellement encore dû, ce qu'exige un contrat à intérêts simples. Si des frais ont été facturés au départ plutôt que gagnés au fil du terme, ils ne vous sont pas rendus, et l'économie affichée ici est optimiste d'autant.
• Le montant du remboursement anticipé sans remise correspond à tous les paiements restants en entier : l'économie est donc nulle. Cherchez dans le contrat le mot remise, ou un remboursement des intérêts non gagnés, ou une ligne indiquant que les frais de crédit sont acquis en entier à la signature.
• Un taux de référence s'applique au même montant sur le même nombre de paiements : la comparaison est donc à armes égales. Elle laisse de côté tout ce qu'une carte ajoute par-dessus, comme des frais annuels ou des frais d'avance de fonds, et elle suppose que vous rembourseriez vraiment selon cet échéancier plutôt que de reporter le solde.
• Si les paiements totalisent le prix ou moins, le taux est nul et l'outil le dit, plutôt que de chercher un motif d'inquiétude.